【銀行業辛酸史】一個中環企業銀行家的剖白 (a banker sharing the heavy daily workload) ......!

[討論區] 本來係想打辭職信，打打下，唸到自己一肚氣，成日食屎，有冤無路訴，決定响打辭職信之前，寫下自己既事，抒發左先。如果唔係谷住谷住，個人好易爆。

個標題其實唔係好貼切，好易令人誤會我做既係一份高檔職業，有一份高人工。個「家」字，只係指打工仔，或者好聽D，係一名從業員。絕對唔係指專家。

生於斯，長於斯。我係一個不折不扣既香港仔。父母都係香港人，由細細個讀幼稚園開始，讀到大學，都係响香港。做人中中庭庭，讀書成績中庭，運動中庭，身形中庭，家庭背景中庭，到出黎做野收入都係中庭。完全無特別，除左個樣都叫做4正之外，好難講得出有乜地方同其他人唔同。

大學畢業，第一份工就做銀行入面既commercial banking，轉過幾份工，到依家都係做緊corporate banking。一入侯門深似海，一做就做左10年。10年來做過幾間bank，返過中環，返過金鐘，又返過尖咀。做過分行地鋪，又做過總行樓上鋪。但一直都係做corporate banking入面既最前線，即係所謂RM (relationship manager), account manager, OIC (officer-in-charge)或客戶經理。Commercial banking同corporate banking其實都係個樣野，只係唔同銀行有唔同區分既界線，有D用客既size黎分，有D用授信額黎分，但都係講緊一些企業容戶。日常既工作，就係負責serve呢D公司客。

Corporate banking唔似i-bank，private bank，wealth management，treasury等呢D咁搵錢既segment，專門俾天之驕子做。Corporate banking係整個社會上經濟及商業活動既支柱，可以話係百業之母。Corporate banking控制資金流動性，幾年前金融海嘯，一旦銀行落雨收遮，取銷貸款，細公司首當其衝早抖。而corporate banking及RM既角色，就正正係好似半澤直樹咁，當然無咁誇張啦。

雖然係咁，但係响搵工首選，或者社會上一般既perception，corporate banking都唔係top choice。計型，緊係話自己係i-banker; 計搵錢，做fund佬，PB，wealth management，或者custody等都唔差。Corporate banking同一般傳統branch或櫃䒷一樣，都唔受人重視。

其實，銀行本身呢個行業，雖然話係香港4大產業之一，但而家同以前比真係差太遠了。首先唔會有人覺得銀行係一個專業，地位同醫生，律師，auditor，architect等等相比係無得比。二來，又海嘯又雷曼，銀行形象直插。三來，以前做銀行就話貪佢薪高糧準，有超平息供樓，又有100倍月薪買樓。超，而家通街平息，100倍月薪，哈哈哈，俾你3萬一個月呢，都係借得300萬，如今市況又買到乜野樓呢？

好，講完廢話就正式講下呢份工有幾難頂。一般的辦公室政治就緊係帶啦，咁普通既野就費事講，要講就緊係講呢D！

第一章 －天使與魔鬼混合體

做OIC，有時真係唔知自己係人定係鬼。做得耐左，就更加迷失，直頭係精神分裂。我做呢個post，其實即係做sales。主要負責跑數，搵生意，幫公司賺錢。Sell既係product外，就係服務，但其實講到尾就係借錢俾公司做生意。但sell野之外，仲多一樣野，就係叫risk management。即係話你要懷疑你個客係賊，佢地黎問銀行借錢，係想呃銀行既錢，錢一到手就會走佬。即使佢肯放低1000萬借返1000萬，擺明比生意銀行做，比利息銀行賺，仲衰，邊有咁筍？中文叫邊有咁大隻蛤也母隨街跳，英文叫too good to be true，肯定有古惑。好啦，就算個客吾係借錢，只係想開個戶口，咁佢可能係想洗黑錢，將D吾乾淨既錢調入黎後，搵機會掉走，咁就變左乾淨錢。

每一年年頭，老闆就會set今年既target，要有幾多生意增長，net profit要多幾多成。搞掂條大數，就分每個部門，每個組幾多幾多，人人有份，永不落空。之後既一年內，就起勢係咁捽，係咁捽，係咁捽。仲有可能到年中時，同你講，喂，好好數喎，叻仔。吾好比佢停，再進取D，做多D等個業績再靚D啦。然後你就發現，你原先個target會無啦啦加大左3成。OK，能者多勞，勞者更勞，人工未加，職位未升之前，先chur盡你。

吾緊要，博升無計。但轉過頭，老闆搵你入房，同你講：「今年經濟大環境吾係咁好，自由行增長放緩，佔中影響消費意欲，樓價大升後租金又跟吾上，歐豬問題未解決，強國GDP增長未如理想有硬著陸危機...................下刪一千字」，之後就語做重深長話：你D客要睇緊D，幫佢地申請貸款時，要問多D，了解多D，要見左老闆先，最好睇埋廠，拎多D資料，問清楚個客有幾多身家，出面有無借錢，個loan要黎做乜，有無其他banker, 人地俾幾多facility，盤生意做成點，有乜future plan，對行業前景有咩forecast，個客於行業中既地位，有乜niche，生意有咩contingency plan，上下游情況..........等等等等。將以上所有野放哂落個credit assessment report啦。

part 1完成，之後到盤數，做過詳細既financial analysis，做埋個cash projection，最好有埋peer comparison，仲有industry analysis。如果係上市公司，就要睇埋股價表現，市場消息，大行建議等等，成個分析先叫完整。之後解釋點解個facility package咁樣 structure，點解收呢個pricing，D facility fee收得太平，跟住要落D乜野conditions，要拎乜野擔保同抵押品等等。成個proposal十幾廿幾頁長，寫到你PK。OIC就係日日夜晚又或者weekend返公司匿埋鋤報告。除左報告外，仲有一大堆表要填。爭取credit department既approval係個漫長既抗爭，只要你承認個客係賊，但係佢有點點點好，我地可以點點點protect自己，加上呢度cut D, 個度加D，呢個客D錢最終都係賺得過既，通常最後fight到既機會都有。轉過頭同個客sell，批到呢個額已經好好，開左個頭先，之後慢慢再加。我地銀行係咁 cheap嫁啦，將就下啦，幫幫忙比D生意我地做。到最後通常比個客𡁻完一輪後，都會簽文件落deal。

個客draw down左個loan後，並吾係終結，惡夢而家先開始。之後既monitoring先麻煩，到時到候要做review，填checklist，填report，做埋D follow up actions，check 埋compliance。之後做audit時，又摷返哂出黎俾人check，吾到數時，老細又叫你再叫個客借多D。drawdown時打一打冷震貪一時之快，可惜此恨綿綿無絕期。

身為中介人，作為連接兩頭既橋樑，週旋於兩邊，一時講人話，一時又要講鬼話。要做多D生意既同時，又要加強多D風險管理。天使與魔鬼同位一體，超級精神分裂。

第二章 － 一份糧走天涯

Corporate Banking RM既成份人工係同一般sales係唔同計法的，bonus非常remote及難計。唔否認銀行職員比一般sales既老底比較高。例如係sell寬頻，送蒸餾水，健身教練，電話sales等等等等，佢地可能底薪比較低，但收入幾多，好視乎個人努力，而且玩法好清晰，每做到幾多單deal，逐單計commission，又或者按銀碼計percentage，一分耕耘一分收穫。金融行業入面的保險經紀，股票經紀，基金經理等等，都係咁計。一般銀行的wealth management，retail banking等等，都有incentives，即係做到野就比D鼓勵你。但我地冇，難聽D講，做又36，唔做又係36。可能對於某D人黎講呢個係最吸引既地方。如果係身處某D保守中資bank，都可以咁講既，但相對呢D中資bank人工又會低一截。最大問題係如果間bank正常進取，就PK啦，佢會無時無刻chur爆你，你唔想做，到左數，又或者只係𢭃份老底，都要跑。好啦，你跑跑下，又會唸，跑得好，跑得多，又係出同一份糧，到出年有無得升，有無得加人工，出幾多個月bonus，都話唔埋。點解？第一，年底埋數時係睇increment，如果你之前一年個base高，今年做得仲好過上年都無用，因為in percentage你都係低過上年，bonus會少；第二，睇下老闆個心雄唔雄，個target高唔高。唔到target, bonus會少; 然後你個result係相對的，Einstein的relativity theory 發揮功用，年尾做appraisal，拉curve出黎，可能你無人咁好，bonus會少；即係話，你跑到幾多數，唔係睇absolute amount，所以唔係多勞多得。好啦，成間銀行咁大，有N個部門；是但一個衰左，你份bonus都會唔見一截：Treasury 盤房炒燶野，investment揀錯野買，有一單大刁賴野，個樓市大跌等等等，成間銀行profit唔達標，撥備要撥得多D，對出年的經濟前景預測調低，都會影響bonus。就算只係自己department，人地組做得好D，人地個head同老細friend D，咁人地份bonus咪大份D囉。有d銀行係睇埋職位既，如果佢高級D，即使你做得好過佢，bonus可能都無佢咁好。有D bank個basic salary較低，又會用bonus黎做一個調節，或者係compensation，黎換取員工既loyalty及stability。拉上補下；appraisal入面你係out-perform的一員，某君只係掹車邊合格，但bonus可能只係差一兩個月，而因為佢個base高，所以金額同你得到既分別唔大。係咪灰左？需知道開一隻新客，要做多幾多野呀，個credit assessment都從頭寫起啦；做多一單drawdown，又可能隨時賴野，俾audit周，又要填多幾份表，到最後成年加加埋埋，都無人地出得咁好，真係傷。所以，有好多人都係圍住一兩個大客狂做，其他就唔點理。成日比客投訴，都無辦法。講到底，做得前線既，一係就唔悶得，鐘意周圍走周圍同人吹水，一係就想博，搵多D錢升快D出大份D bonus. 如果係後者，我就唔建議你做Corp RM啦，corp RM其實真係一D都唔搵得多ga！！

講多兩句，升職同人工一樣，都係唔promising既。有D職業，好似係audit界既big 4，頭3年考哂d paper就會升senior(當然如果係公司無貢獻搞破壞，又或者得罪老細就另計啦)。有D公司又會每考到一個專業資格就升...... so on and so forth。銀行唔係，起碼corp bank唔係。考左MPF, 保險牌，HKSI paper 1,4,7，係基本要求。有CFA, FRM, CPA，係bonus，但人工唔會高D，升職唔會快D。

第三章 － 公僕 －上篇

要做一個成功既RM，最緊要係夠世界仔，好聽D係處事圓滑。因為要幫銀行做到生意，你老細先唔使比人照肺，你先有得上位。而同時要幫到個客，個客開心，有錢賺，佢先會比生意你做。而RM帶得個客入黎，佢就應該（人地認為）對於呢個客既所有野”終極咩飛”，即所謂OIC(Officer in charge)是也。如是者，為左要做個客生意，RM就要用盡所有方法（當然是指正當的）去please其他人，包括老闆，supporting staff，及其他部門既人。甚至冒住得罪他人既險，都要撐落去。

同一個客建立關係，最起碼要開個戶口先。而家响銀行開戶口超複雜，好多野要填，好多野要check。同個客填好左份開戶書簽好哂名後，比back office process. 隨時會遇到好多問題，可能又要補文件，稍有刪改又要客補簽。如果中左一D search hit，例如係AML hit, PEP hit，國家係sanction list入面等等，就要拎去比legal 批。如果個客有十九幾萬個corporate shareholder，又帶BVI呀Cayman呀D公司，咁就大穫啦。衰在個客仲要不斷催，佢又唔明點解要俾咁多野，一路氹住佢時，一路又要跪求同事快手D開左個account number比住個客先。又哎又西，氹下冧下。

到戶口用得，個客D錢開始出出入入，日常operation先難頂。如果個support幫到手都好D，萬一個客好鬼鐘意你，事無大小都搵你，仲要係咁問呢樣係咁問個樣就死啦。由彈票，大碼票，匯款，轉帳，ebanking操作，到dormant account，簽名走樣，做外匯book rate，分行地址，戶口insufficient fund，老闆私人張信用卡，做定期，扣多左手續費（好多時都唔係），甚至乎張form點填，總有一劑會遇到。大大小小，無奇不有。最慘係，好多野都要搵OIC confirm畫押，問你點做，又要OIC負責搵人批先做到。總而言之就係要搵你”咩飛”。有事既時候你就要企出黎解話！俾audit周既時候就做一大堆report解釋！以上牽涉到既部門就有account opening team, treasury, remittance, operation transaction unit, settlement, branch, legal & compliance, internal audit等等！Again，如果個supporting staff可以一個打十個既話，你會輕鬆好多。之但係，世間上又有幾多個葉問呢？就算有，佢都去救左佢老婆仔女先啦，又點會黎救你呢？

第三章 － 公僕  －下篇

之後個客申請credit facility借錢，首先緊係要過到自己老闆及department head既一關，傾好哂structure, pricing等後，送到去credit department就不斷拗D terms及conditions. 如果隻case大，仲要上credit committee，present比credit head / CRO聽。到批左，可能要拎內部legal opinion，又者外部 legal opinion / 做legal documents. 之後由loan admin出facility letter, effective 條line，到loan drawdown, 或者係，到bills department做trade finance，就要同bills入面唔同team夾。做每一個客，做每一單deal，都要逐個部門去預先打招呼。 

本身無做SFGS、所以避免左唔使同HKMC negotiate。但其餘唔同product都會同唔同人合作。除左以上所說一般的loan及bills外，要同product development team既同事了解及合作sell新product，另外factoring有factoring team同事，cash management product既一班同事，發債有Debt market既同事，IPO有equity market同事，做syn loan有syndication同事，做FX有treasury同事，有時又要聯絡PB同事refer客個老闆比佢地，仲未計內部insurance, securities部門同事，外同律師行，估價行等等，總之加加埋埋前後總共要同成17, 18個部門同事合作。

只要個客有咁既需求，你唔可以唔serve. 搵得其他部門同事幫，佢地都想做成單生意，佢地自己都有數跑，都有KPI。所以對你就會有要求，有D仲會chur返你轉頭，要你快D比料，同個客夾得好D等等。Again，大家都認為個客係你既，最終要做生意既係你，被個客炸型既係你，賴野係因為你唔夠了解個客，一句到尾我地係要”求”佢地幫手，揸頸就命，RM係最無say的一個。所以，除左俾自己老闆捽數，個客炸型，仲有同事都chur你。最慘係，每個部門都係顧自己，佢地之間對你個case無合作無交流。你想快，就逐個部門親自自己去追，去follow個流程，去敲門請每個部門老闆快D批，勞心勞力。RM唯一可以做的就係練好D EQ，比人搓圓㩒扁，事事親力親為。預左人人都係你老細。

到左loan drawdown後，risk management會周不時要你做ad hoc review，loan admin又要你補呢樣補個樣。一年內會有internal audit, external audit及HKMA黎查，周不時你隻case就會比人問好多問題。最後，最麻煩既係system，銀行的system有十九幾萬個，又複雜又成日死。上網又block住哂，又裝唔到software，d USB port又禁止使用，基本上係一部廢既電腦。有問題搵IT幫手，先係最浪費時間。如題，RM只係一個公僕，為銀行賺錢養股東，賺錢養埋其他back / middle office同事之餘，仲要配合其他同事去完成佢地既工作。

第四章 － 封閉世界

銀行職員其實係身處一個好封閉既世界。因為金管局既要求，銀行職員需要遵守好嚴格既保密要求，要保護客戶的資料以免外泄。銀行既電腦，係唔可以隨意access到任何一個網站的，需要事先作內部申請要瀏灠邊一D網站，解釋點解要去，審批過後先去得。所有帶有通訊成份既網站，例如email (e.g. gmail, ymail), social media (e.g. facebook, twitter), file sharing (e.g. icloud, dropbox) 等等都一定去唔到，點解？因為要防止銀行職員將公司既資料發送出去。從網上download file，install software，update software等等，都要經過scanning及IT幫忙。Hardware方面，所有USB port, CD rom 及floppy disk都係block左的，道理一樣。咁print d資料出黎又點呢？printer可以track到record, 有report定時定候gen出黎比人review。Photocopy都一樣，要輸入自己密碼先開到機，每個月每個人又有quota, 影過幾多一目了然。

又例如，外面電腦係access唔到銀行既電腦system及email既。即係就算你醒起有D野唔記得做，都無VPN, webmail或其他方法遙距做野，要局住返去公司開機。有D有blackberry或公司電話既會方便D，但就無得逃避追魂call了。有d department如legal, M&A team, equity analysis team, treasury，盤房等等，係需要坐响一間獨立玻璃房入面工作的，主要因為佢地日常處理好多sensitive information，所以要被隔離。

有D bank仲誇張，會check住每個員工張枱面整唔整齊，叫做clean desk policy。枱面上唔可以出現客既資料，例如係文件，folder等，所有呢D資料每日放工前都要放入櫃桶入面並lock住。每send一個email, 每fax一次到外面世界，都要搵同事幫眼過目個email address及fax number有無打錯，簽名作見證後先可以SEND出街，如果係比較機密既文件，仲要主管加簽，呢D叫 4-eye principle。目的都係想減低operational risk。但你唸唸，日日咁樣做野法，係咪人都癲？

番外章

又到聖誕。節日氣氛濃厚，開始有人放大假，响office入面既同事都放慢左手腳，電話都少左好多。無它，做公司客既，大部分公司到了12月都開始埋數，為左年底盤數靚D，有錢既都會還咁D loan，亦唔會再去大手借錢；公司入面既finance人士都要埋數呀，做帳呀，做出年budget呀等等，都唔得閑煩你；做RM既，到唔到數都大局已定，不如留返明年再戰。所以，對RM來說，老闆自己都放假，又唔再點捽數，一年入面最休閑既，都可算係12月、1月呢段日子。

呢排工作無咁辛苦，不如就應下節，寫返D開心既野先。聖誕新年，又開始到左公司尾禡，annual dinner等的高峰期。好多時都會被邀請參加，吃吃喝喝在所難免。有時有抽獎，又有table prize，都幾高興ga。有D比較大型既就有歌星表演，歌舞昇平是也。再唔係自己主動約客食下飯，回顧今年，展望來年。lunch可以食到D乜，例如係米芝蓮餐廳定係茶樓，就要睇下你個客啦。見完客後飲杯野，再上另一個客度吹下水，又到放工時間。

年尾都係出差既好時候。天氣唔熱比較涼快，著住套suit唔使大汗疊細汗。出差基本上會由公司或者客人負責訂機票，航空公司及航班都會係最合適的。年中飛得多，個飛行常客會藉可以upgrade，用到機場貴賓室，又可以自己儲積分，upgrade到business class既機會相對會高D。點解要upgrade？因為我地出差係冇得坐b class的，除非係飛超長程啦。唔同以前的i-bank或PB咁筍，而家要cost control，無計。

出差既好處係，基本上出機場之後就會有人預先安排好哂行程，管接管送，三餐不愁。住既酒店不會太差，雖然個D超5星就無得住啦，但一D山寨5星或者係4星半的都仲OK。食方面，一般唔係响酒店入面就係當地一D出名地道特色餐廳。有時D客會好客氣，會有一D特色或佢地公司自己既產品做伴手禮，當然係唔值錢既啦。有時如果行程係比較鬆動，可能會帶你市內觀光或到名勝參觀一下。寓工作於娛樂，喜唔喜歡就因人而異啦！聽D前輩講，以前呢一行比較風光個陣，真係夜夜笙歌，大把娛樂。而家因為經濟唔好，監管又嚴，就無左呢支歌唱好耐啦！如果時間許可，仲可以改機票stay behind玩多兩日，都幾正！

做sales，工作時間係比較有彈性，有事行開下都比較容易，可以自己manage 時間。但唔一定係代表遲到早退，日日唔返公司。而可能係白晝應酬完，夜晚或weekend先返公司做文書工作。一機blackberry在手，就算見客食飯收工放假都要覆電話覆email。開捽數大會時，坐定定俾人鬧；見客時飲茶灌水，飲到上吐下瀉，都唔係人人enjoy。出差舟車勞頓，時差，飛機delay，車來車往，一D都唔及坐响office咁舒服。仲有，到年尾埋單，出差X次，claim左幾多錢，但條數唔成正比，個時完全受返哂。

分工

新年新開始，上年爆數又好，唔到數都好，都已成過去。老闆又再開turbo捽，返工無幾耐就即刻set左個target比每個unit，而再細分每個individual target比每個RM。但係，我依然都唔係好唸得明，究竟個機制係點樣set先計到每個人既獨立target出黎。或者，有做高管既，或者係老闆既師兄可以指教一下。

如果係你，你會點set? 根據職位？每條team既人手？經驗？過往performance?定係個同事同你friend唔friend? 會唔會用比較公平既原則去set呢？例如，比條大數個senior，細數比junior？男仔跑多D，豬排跑多D，靚女就跑少D？又或者，有個大緊肚已經成6個月既女同事，會唔會比少D佢？有個搏升搏加人工既後生fresh grad仔，就做個人情，送佢一程？

有個情況是咁的。成個unit有10個RM，當中真正跑得既有3隻fit馬，老闆落重飛，所有新返既case都比哂呢3個人包辦哂，其他既人食自己。呢3隻頭馬又真係爭氣，後生細仔，有拼勁，人工低職位低但肯學肯搏，幾乎使命必達，差唔多每年成個unit既growth都包哂响佢地3人身上。如是者，呢個unit近幾年都達標，老闆un un腳就搞掂一年。嘻嘻哈哈又過一年。而其他同事都相安無事，大圍好，佢地都好。呢個情況維持左幾年。

如是者，呢3個人做做做，做到嘔泡，再鋒利既刀都有生銹既一日。個portfolio越滾越大，除左繼續要負責背負成個unit既growth target外，新客要搵，existing既客都要serve，可能有加額既需求，就算無都最起碼每年要做一次annual review呀。Workload唔係以倍數，而係以幾何級數上升。

有睇開波既都知，過度催谷一兩個球星，靠佢地咩飛，就算佢地頂到半季，都頂唔到一整季，總會有跌watt既一日，隊波成績都唔會好。阿仙奴就係一個好例子，近幾季都係得半季好波，一到新年過後D球員就排隊傷，成隊野就走哂樣。到季尾傷病球員復出又勉勉強強保到歐聯附加賽資格，你話佢成績好差咩又唔係，冠軍又一定唔使預佢咁解囉！單天保至尊呢樣野邊得嫁，前幾年法比加斯如是，上兩年奧斯爾如是，上年艾朗藍斯如是，所以今年就算有山神，又即管睇吓點。

分工2

老闆為左平衡成個unit既workload 同每個同事既target, 將一d客由同事A transfer到比同事B, 個幾個跑得既同事就可以offload 一d客，無咁辛苦之餘，可以free到佢地D時間去跑新客；同時，D唔跑得既同事，又有新客入袋，個盤有得growth之餘，佢地相對有多D時間可以serve好D個客，可以發掘多D生意，將個客掘深D，帶來一d organic growth。

無可否認，呢個係一個好安排。人盡其才，客盡其用。成個unit有得growth之餘，每個同事都有得growth，係一個win-win situation. 初時的確係咁，但唔等於一直都會咁完美。咁樣做，即係將一team人分開左做兩組，farmer同hunter，就好似後衛同前鋒，各司其職。一部份人守好基業，一部份人就去攻城陷寨！要隊team成績好，缺一不可。每個人都要做得好，先蠃到波。

問題出左响同工不同酬。前鋒的表現好容易去量度。一季入到幾多球，有幾多個助攻，非常分明，亦可以話比較殘酷。一個唔識入波既前鋒，就算佢幾勤力跑動，幾咁成日返後助守都無用，遲早都比人out. 但只要入到波，就算佢幾懶唔願跑都無所謂。有表現，就有得續約加薪。就算入3球失4球，隊波成績唔好，要換都係換後衛，換領隊，而前鋒最多咪轉去大會囉。所以，通常最高薪既都係前鋒，而唔係後衛。

我個例子未必係最貼切，但如果有個年青前鋒（e.g. Harry Kane, Raheem Sterling）佢一季入廿球，球會唔比新約，第二季又入廿五球，球會只係由2萬鎊加到3萬鎊，結果係點，好明顯啦！仲要班後衛個個3張幾，個個仲有5, 6萬鎊周薪。其實，就算同表現，同年齡，乜都同，前鋒都應該比後衛高人工，我唔係唔專重後衛，但死守係贏唔到波既，最多打和，要贏就一定要入波！銀行界都係，hunter一定比farmer高人工！可惜，有D先天因素，阻礙左呢個情況合理化。

人在江湖

之前有一篇提到，RM只係一個為大眾服務既公僕。而家有個例子，可以分享下。

接到一單deal，都唔野少，成10位數字。應該好開心啦，但其實只係雞肋，點解呢？第一，呢壇野非常非常趕，要求completion既時間只得平時正常的1/3,本來需要1個月先搞得掂的，而家只得10日就要交貨。接左deliver唔到，仲大穫過唔接；第二，profit margin非常窄，老闆唔高興，需知道有錢賺之餘，銀行佬好麻煩，仲要睇NIM，又要睇cross selling; 第三，好多特殊條件，又要waive呢樣又要加個樣，樣樣都要批。咁當然，呢D硬野，梗係由我呢D散仔哽啦。

我自己就唔係好想做，講真死既機會遠遠大過成功既機會，就算成功，最多係響下朵，幫銀行賺到1000萬，2000萬又點？落到自己袋的又會有幾多？多一個月bonus?但老細梗係要我做啦，仲要訓身做，如果唔係就無故事講。

做其實都唔係問題，問題係你要訓身做之餘，其他野唔代表唔使做，老闆係唔會記得你有其他客要serve，有其他野要做，成日走黎問進度點，你話做緊其他野佢會嘈;到佢問點解仲未交xxx report，你話做緊呢隻case喎，佢又係會嘈。到佢走時，通常都好似好關心你咁話”唔好做咁夜啦”，如果你信佢你第二朝就會食屎啦。

個客會係咁逼迫你問你批左未，可唔可以再收平D，人地銀行收幾平幾平喎；自己老闆又係咁逼迫你問你上得proposal未；去到大老闆度，又到佢噴：做乜收咁平，做乜唔收多D fee…實叫你再同個客再傾傾，咁緊係順下佢意，扮下野話再說下個客，轉個頭返黎話人地bank有幾平幾平，呢個客有幾多潛力，要維持關係等等。老闆就係等緊呢個moment，你去求下佢，唉下佢，請佢出手幫你fight個靚pricing返黎。之後去搵treasury傾下計，brief下佢地，安排打點好哂funding同liquidity既問題；當終於proposal上到credit度，從頭到尾解釋一次，之後又比人鬧個proposal無寫呢樣，無分析個樣，資料太簡單，blablabla。問題係時間太少，每一個經手人既處理時間都唔多，RM於是就要逐個逐個去打招呼，briefing，呃呃氹氹，少就都有超過10個經手者，包括老闆到秘書，CEO到clerk。每一個step都要親自closely monitor，其實真係好累。

最終一刻來了，個客話太貴唔需要！之前幾日仲係每半個鐘一個電話黎催，而家你打足成日電話佢都唔聽！大檸樂，善後功夫仲難做，包括每個老闆去解釋去負荊請罪。之前又催催催佢快D批，而家又話唔要，搞到老闆，老闆實嘈；搞完佢無數返，實係你既錯；但其實最hurt係邊個？咪就係無左咁多時間心血趕工，無左單大deal，其他野放埋哂一邊，得罪哂D老闆同事，個客又唔buy既可憐散仔！最大問題係，佢一開始就話唔想接呢隻害人害物既大鵰！

守時

記得幾年前，睇過一則新聞，話有一間big 4 audit firm(好似係EY)，內部出左一則通告，HR話見到員工遲到既情況嚴重，叫D同事要守時返工，有D同事已經收到警告信云云。雖然一間公司既policy及employment contract係咁白紙黑字寫得清清楚楚，但實在太不近人情了。HR要同事遵守規則無錯，但咁高調出notice警告實在大大打擊士氣。

如果係peak season，big 4人晚晚做到金晴火眼，可能要到深夜凌晨先收得工。返到屋企訓得4,5個鐘又要起身返工，真係好辛苦。通常policy要求返工時間係9點，但係遲左少少，例如9點半返到，都唔係好過份姐。有D同事又住得遠，真係好慘。

銀行都係一樣，一般9至6。有D dept例如treasury會返早D，但有D例如係marketing(市場部)，約定俗成都可以返10點左右。Corp bank, commercial bank等既前線同事，一般都可以比較彈性。如果真係要限時限刻，準時返工，又唔見佢讚賞下遲收工要OT既員工？又唔見佢有補水？咁D同事自願weekend返黎做野，放假又照返黎寫report，test system，每年又要規定每個人都要放block leave，好多同事無奈要forfeit假期照返工，呢D又點計呢？有剩假又無得折現，又無得儲假，咁即係叫你自己放棄！

加班都算，但唔會有人理，但遲個5分10分鐘就又話出信又點點點，呢D公司呢D老闆，實在太唔treasure員工了。有時係唔係好舒服，但都堅持返工做野，因訓多10分鐘而遲到，反而俾位人入，咁不如請病假啦，對大家無好處。

行行如是，非銀行獨有。只怪呢度係香港（其實普遍亞洲地區都係咁）。 如果真係要玩規則，咁9至6就9至6囖，按章工作。但好多老闆又會睇唔過眼，唔知點解有D仲會覺得老闆唔走員工唔好先走，遲收工就代表勤力，準時收工就代表懶！銀行業最失敗就係無（有用的）工會，唔會有有組織的工業行動，無代表同資方理論，爭取優化待遇。可能，唔like就跳糟囖，轉工太容易，限制左組織工業行動既決心！所以，之前討論過的標準工時，有調查發現超時工作既重災區係金融會計業，知道都無用，除非真係立法規管啦！

捽數 （1）

2015年1Q就黎完。呢一季係好難做，唔只銀行，其他各行各業，大小公司都難做，始終corp bank呢行同做生意一樣，好受經濟環境同社會競爭力影響。估計2015全年都會係咁，如果係新入職，新畢業的最好要做定心理準備。以前辛苦，今年係好啦辛苦。當然我係講前線，後台的同事可能唔覺有太大轉變。可能仲輕鬆左添，生意唔好，公司既動作少左，即戶口開少左，落DEAL少左，自然批野少左，自然compliance, legal又係會少左。睇到D support同事吹下水，玩下手機又一日，就知道生意唔好。如果一個前線咁都仲feel唔到，唔緊要，你老細佢一定會俾你感受到，佢搵你既次數會突然暴升，你報pipeline既frequency及details都會多到你唔相信。

我地對大企業，對經濟發展營商環境會係掌握了第一手資訊。環境唔好，政府放水，但都好似效用不似預期。2014年各大銀行既業績都出得7788，無乜邊間特別好outstanding，儘管都仲叫有增長，但大部份都係單位數字百份比，差過市場預期，中資如是，外資如是，本地銀行都係。上年呢條數都係好marginal谷出黎，相信今年平手都算唔錯，仲有幾個％growth的已經叫outperform. 所以有留言提到bonus，都會有，但我會當係OT錢囉，唔會有太大expectation，唔好唸住一拎bonus就可以去買架車。以前得，但黎緊呢幾年買架mountain bike都還可以既。

一代偉人新加坡國父李光耀逝世，國民不惜排隊排成10個8個鐘都要去同佢say goodbye，我唸呢件事唔會發生係香港。呢個亞洲4小龍國家一直都被人拎黎同香港比較。話說，我上一次去新加坡已經係2010年既事。5年前仲係飛船酒店新開張無耐，見識過當地風土民情後，已經覺得香港overall已經落後緊。唔講其他，只講國民人工升幅，香港人實際人工（扣除通脹後）呢10幾年都無乜點加。人地real GDP per capita 已經過左美國，一早於2009年左右超越香港。地方仲細過我地，歷史又短過我地，又係無天然資源，仲要無祖國扶持，但人地就係可以做到，我覺得仲勁過挖油挖礦石既大國。講返銀行業，呢幾年特別明顯，好多公司都轉左去新加坡set up 亞洲headquarters，我地好多客都去左新加坡開戶口，融資，上市。尤其係做commodities的，新加坡係不二之選。當然香港都有賣點，如果單計銀行業，我又唔覺呢一刻會差過新加坡，但再過多另一個5年就好難講。仲未計上海。所以，有留言提到corp及PB. 如果係我，只看一個因素的話，我會揀PB： 一個人可以跟住你去邊度都得，唔只係局限於香港，就算有朝一日去到外地，都用得著。但一間公司唔可以。

騎呢低莊既HR policy (1)

話說最近同班兄弟食飯，其中一個做銀行既兄弟大吐苦水，聽完我都慶慶地，忍唔住都要寫出黎幫佢討回公道。

成日有人話銀行不當銷售，欺詐客戶，係大話精，專呃人錢。此其一，但更高境界係，連自己員工都呃，唔止呃信任，仲係切切實實地呃錢！個HR既policy簡直出神入化。

太陽底下無新事，有關銀行呃人錢都成日聽到。一個sales呃客買保險，買基金係小事，trader呃銀行自已做trade蝕大錢又有，銀行呃監管機構走漏洞洗黑錢又有，好似之前某銀行本來公開話維持派息比率於30%，之後轉過頭話要提高資本比率減派息，面不紅耳不熱大刺刺唔認數呃股東錢都有。但去得最盡，做得手法最低莊最賤的，呃自己員工錢都可算其中的代表。

商場如戰場，賺錢就係一切，做生意本來就只有買賣，無感情可言本是極尋常。但好似個friend咁，聽佢講佢間銀行既手段，真係唔可以唔佩服佢management既睿智。資本主義，都有高低手之分。做得cheap做得賤既，呢個可算極品。

呢間銀行（為方便敍述姑且簡稱PK，無含意，你慬的）係近幾年香港發展得最快既銀行，論發展速度可以話係數一數二，無論係分行數目，賺錢能力，品牌知名度，總資產值等等，全部火箭咁直線向上。發展得太快，上頭個心太雄，只係唸住賺大錢，做大D，其他配件增加既速度完全追唔上，包括內部電腦系統，網頁，員工人數，office樓面面積，資源，policy，guideline等等，做到D無走留响度既忠誠員工氣咳，新人黎又要教，D野又成日變要再重新熟習。人均工作量今年係1x，出年就係1.5x，後年就係2.5x咁上下。聽聞PK係HKMA重點招呼對象，要查下點解發展得咁快。亦聽聞等人用既程度係基本上肯去apply就請，但因人工唔肯俾，又成日請唔到人。

PK想大搞既，亦包括HR policy，staff benefit等等。年年有新野出。話說前幾年由13個月糧改成12個月糧，職級拆細生多出左幾格，有d同事個internal grade 無啦啦低左。External title又學人地i-bank咁大大inflation，跟住年假有幾多又搞左個表出黎比人慢慢match。好啦，之後到claim petty cash, 出差claim錢，OT坐的士飯錢，group medical等等等等，都改頭換面。講到最緊要既錢，PK好識玩，惟一一樣野無變既，就係每年既B仔，都定左响5月底出，仲要唔到last一日都唔肯出。點解？因為要報稅，正常黎講fiscal year 係4/2014到3/2015，而個人報薪奉稅既死線係6月初，呢筆5月底既大數收入係要報當年稅的，當係date back返去3月出咁。 但PK就因此慳返一大筆，我唔知條大數有幾多，隨便估，當平均每人出10萬，當PK有3000人，即總數3億。呢3億拎去做定期2個月，收1%息，so? PK就收返50萬息。但員工就遲左2個月享受1年辛苦得來既成果。仲有，間間行都係3月出，一係4月出，邊有話5月出咁cheap ga?

騎呢低莊既HR policy (2)

更搞笑係，响盈利靚仔既情況下，今年搞下新意思，將bonus一分為二，第一份於5月出，而第二份則視乎2015年上半年既業績，於9月出。搞笑既地方係，呢個係2014年既bonus，但為點解有一份要睇2015年1H條數而推遲到9月出呢？聽個兄弟估，咁即係擺明車馬cut你，但又唔敢明刀明槍cut，又唔想話俾人聽佢唔掂，就成就左呢條高招出黎。到時佢唔出，你都吹佢唔漲，咁易比你估到，佢就唔係食神啦！

另外，PK過去幾年盈利高速增長，但員工既人工加幅完全追唔到。過去幾年盈利平均增長x%，但薪水就只係平均增加0.2x咁大把。我個frd個同事做左4年，年年appraisal 個ranking都係最top的，又爆數，但4年內人工只係加左約20%，仲要本身人工係below market average既。仲要衰到响新制下，每年review salary完結既月份係8月，同出面3、4月加人工已經遲左一截。咁review完suppose 9月就加人工啦，唔係喎sorry，係要到11月先有薪酬調整！大部份銀行3、4月一炮過搞掂bonus同加人工，咪可以搵工囉。PK既員工就無呢個機會啦，出完bonus等多半年啦先加人工，一係就放棄呢個機會轉工，一係放棄bonus於年尾搵工。是但無一樣。聽聞10年8年前仲係4月加人工的，搞搞下到8月，再搞多下到11月，中間仲有1整年完全skip左無salary adjustment！

最近聽佢講，再搞笑D都有。正常銀行應該係埋12月數，1月2月做appraisal, 睇下到唔到KPI, 跟住同老細做個interview，比個self recommendation 及appeal機會你，之後先會定你個最終appraisal ranking. 之後就用呢個ranking去決定你有幾多bonus, 加幾多人工，有無得升。到3月尾一炮過搞掂哂，唔滿意就閃。但PK好有特色，於3月自己申報KPI達成率，一年下來的achievement等。之後無野發生，一直到5月尾就直接出bonus. 吓？之後於6, 7月同事先做appraisal review, 到8月submit比HR，慢慢玩到9月先知ranking, 到11月先知有無人工加有無得升職！個flow完全癲覆傳統智慧。你到出bonus當天都唔知自己算多定少，因為你都唔知你個ranking，即係同人比你係好定唔好。完全無仇報！！

軟體定硬體

呢排公司幫我部電腦upgrade, 裝左個Win 7, 搞左一輪，但完全影響左同事既工作。

呢單野真係搞笑，又唔話你知幾時黎，一黎就要搞你成2,3粒鐘，成個上午無得做野。仲要唔係自己IT同事整，係外判左比出面既公司，班友話之你，求求其其裝完就走。好多野都唔知去哂邊，例如d favourites無哂，個default printer唔同左，d 輸入法又無哂，搞到自己又要搞一輪。最慘個office又upgrade左，要重新適應。超級唔就手。 

都唔緊要，好多existing既programme唔兼容，搞到成日彈，又唔同左樣。之前既shortcut都開唔返。最慘係本身部電腦既硬件，包括CPU, ram等已經好舊，唔足夠support新既OS, 搞到部腦拖琴慢哂，粒U長期扯到100%，開個word要十幾廿秒，save一次要半分鐘。燥左！urgent send個email都唔得，人都癲！唔個邊個咁弱智，換OS有無唸個部機support得到？又會對班同事做野影響有幾大？有無唸過配套問題？

其實，呢單野同呢間公司既management一模一樣。只係一味識得捽數，盈利利潤賺錢，只係知道迫逼我地，就算你唔滿意炒左個RM，用高D人工响出面搵個senior d, 履歷靚仔D既新人，咁又代表咩？只係一個貴D既win 7, 唔見得會好用得過XP，而且又唔compatible, 同班同事（其他programme）夾唔到，另外硬件又唔配合，根本以現有既人腳，系統，policy，infrastructure，係做唔到就做唔到。一隊中型班，有個好教練，有班好球員，可以踢出好成績，但你唔會奢望踢贏班霸，拎到冠軍吧？就算時來運到，拎左一年，都唔係年年都拎到掛？而且又比唔到人工，好球員緊走啦，點維持呀？好多時呢D神奇球隊，都係踢士氣波，buy個教練。呢D因素一旦失去，成績點維持？

有D一味識買星，換教練，唔識manage既球會高層，唔跳船就奇啦！

呢排收下風，有間銀行又係超白痴。。。。。
舉個例。。。。。你就知RM有幾慘。。。。

要上一份申請proposal，要求已經好嚴格，用字，表達，內容。。。執得好正。。。之後要睇format, spacing, alignment, margin, font size等等。。。

一份proposal起碼要寫40版，仲有一大堆appendix, forms, excel sheets要attach.......

呢份完整既proposal係俾credit analyst睇，同比audit check既。。。

之後要另上一份利率，收費申請。。。2至3版

正式上proposal前要做一份簡單版拿business line老闆既pre-approval, 拎到green light先上正式申請。。。呢份野都10-15版

之後又要整一份executive summary俾senior management，等佢地容易d睇，都10版8版。。。

其實，份份野既內容都一樣，但就要份份都執一執，唔好以為容易，要將一份40版既proposal濃縮成15版，上文下理要通，絕對係好花時間既一件事。。。。。

真係好啦on x

同工不同酬 (上)

呢個topic都唔係新鮮事，行行都有，我只係想講下我呢行既情況。。。。

Corp RM黎計，有D行係要自己寫埋proposal既，無ARM或credit support，即係話，又要搵生意，又要做文書，又要兼顧防務，例如做compliance check, quarterly report, AML等等等等。。。。

(1) 在functional上黎睇，首先 RM唔使問第一件任務係搵生意，壓力係點，同客bargain, 同boss fight for green light，每個星期開會，每個月報數等等等，此處不贅。。。。RM都係有一個basic salary，每年有一舊discretionary bonus，顧名思義，無人擔保你有無得出，出幾多。而且，非常remote，基本上你唔會計到你做到幾多，就會有幾多。之前post有提過，不贅。另外，如果話唔想咁搏，例如想放多D時間响家庭，自己讀書，自己興趣上，都唔求出bonus了，又得唔得呢？我就無聽過，你唔可以唔跑，只可以繼續chur........一年復一年，越來越難，直至離開的一日。。。。。。

(2) 有好多野要cross sell，而家已經變得唔止要sell retail 既investment products，2個I，mortgage，salary account 呢D。而家好注重fee income，一般corp bank都要做埋i-bank服務，我都要被要求做好多advisory, IPO, bond, M&A或者配股等等既呢D野。會有i-bank部門同事一齊做，但客係自己既，都唔能夠太過free ride乜都唔理，好多野都會經你手出。Here comes the question, 你覺得人地i-banker同事人工幾多呢？人地分紅，出bonus出幾多呢？而我地只係出返RM價。。。。。。。。零頭都分唔到。Corp RM又唔同SME RM, retail RM，佢地有commission, incentive分。

(3) 第二個主要function，寫proposal. 而家KYC, compliance點嚴，不贅。所有大bank都要求你好了解個客，要drill得好deep。所以，一份proposal要40, 50版好common，另附一大堆checklists, forms。份野去到credit analyst度，睇返佢地份credit summary，其實唔係好長，我知道的，最長也不外乎10多版。而且好多料都係參考RM份proposal的。當然，佢地會話RM係第一身，要熟悉個客。而credit approver既comments會更簡潔，一版都差唔多啦掛？當然，我知道credit會有其他野做，我唔否定credit既工作量及職責。我唸主要係量既問題，一個corp RM最多當20個客，但credit analyst要睇既件就多好多。而且，佢地要睇文件，核對d proposal, checklist等的內容，確保所有資料去到approver度時一定要準確及足夠。又要check符合所有policies requirements，其實都好忙。但以上所有，RM都要做。而且，今時今日，到最後爆煲，我唸個責任都會跌落RM身上多過credit身上，RM要起身，但credit唔使。所以functional及responsibility上，RM又比credit有過之而無不及。。。。。。。

同工不同酬 (下)         
                                                                         
  (4) 到防務方面，RM都要負起好大部份，而risk management 只係負責俾opinion，做consolidation及execution. 客股價大跌，停牌，有negative公告，個老闆有d 負面消息，breach左financial covenants，到筆loan有overdue，戶口有大數進出，有筆transaction牽涉sanction countries等等等等。。。。。。太多了，不贅。樣樣都要解釋，簡單就覆email，唔簡單就要上report，嚴重既就要上waiver，開executive meeting等，煩到pk. 而risk management 既function就好似以上credit 咁，負責提醒你，追問你，及execute 你。佢地都要寫comment，上report. 但又係個句，量多，但D料大多黎自RM. 而且，今時今日，到最後爆煲，我唸個責任都會跌落RM身上多過risk 身上，RM要起身，但risk唔使。

加加埋埋，RM身兼以上所有functions, 但人工就得一份，以寡敵眾，唔見得能compensate。關鍵來了，到底RM人工有幾多？credit, risk, (i-bank唔講啦)，人工又有幾多？RM bonus有幾多，credit, risk bonus有幾多？

內幕消息，响background條件大致相同既情況下，其實corp RM既人工，同credit, risk人工係差唔多。bonus方面，一般不過不失表現既Corp RM, bonus同credit, risk同事唔差好遠。一方係攻，一方係守。你話攻容易，定守容易d? 唔係我灰，而係今時今日，個環境唔就也！再考慮壓力，責任，兼顧既野，等等等等，結論係，我想墮後d踼防中！