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【銀行業辛酸史】一個中環企業銀行家的剖白 (a banker sharing the heavy daily workload) ......!

8/11/2015

5 評論

 
图片
[討論區] 本來係想打辭職信,打打下,唸到自己一肚氣,成日食屎,有冤無路訴,決定响打辭職信之前,寫下自己既事,抒發左先。如果唔係谷住谷住,個人好易爆。

個標題其實唔係好貼切,好易令人誤會我做既係一份高檔職業,有一份高人工。個「家」字,只係指打工仔,或者好聽D,係一名從業員。絕對唔係指專家。

生於斯,長於斯。我係一個不折不扣既香港仔。父母都係香港人,由細細個讀幼稚園開始,讀到大學,都係响香港。做人中中庭庭,讀書成績中庭,運動中庭,身形中庭,家庭背景中庭,到出黎做野收入都係中庭。完全無特別,除左個樣都叫做4正之外,好難講得出有乜地方同其他人唔同。

大學畢業,第一份工就做銀行入面既commercial banking,轉過幾份工,到依家都係做緊corporate banking。一入侯門深似海,一做就做左10年。10年來做過幾間bank,返過中環,返過金鐘,又返過尖咀。做過分行地鋪,又做過總行樓上鋪。但一直都係做corporate banking入面既最前線,即係所謂RM (relationship manager), account manager, OIC (officer-in-charge)或客戶經理。Commercial banking同corporate banking其實都係個樣野,只係唔同銀行有唔同區分既界線,有D用客既size黎分,有D用授信額黎分,但都係講緊一些企業容戶。日常既工作,就係負責serve呢D公司客。

Corporate banking唔似i-bank,private bank,wealth management,treasury等呢D咁搵錢既segment,專門俾天之驕子做。Corporate banking係整個社會上經濟及商業活動既支柱,可以話係百業之母。Corporate banking控制資金流動性,幾年前金融海嘯,一旦銀行落雨收遮,取銷貸款,細公司首當其衝早抖。而corporate banking及RM既角色,就正正係好似半澤直樹咁,當然無咁誇張啦。

雖然係咁,但係响搵工首選,或者社會上一般既perception,corporate banking都唔係top choice。計型,緊係話自己係i-banker; 計搵錢,做fund佬,PB,wealth management,或者custody等都唔差。Corporate banking同一般傳統branch或櫃䒷一樣,都唔受人重視。

其實,銀行本身呢個行業,雖然話係香港4大產業之一,但而家同以前比真係差太遠了。首先唔會有人覺得銀行係一個專業,地位同醫生,律師,auditor,architect等等相比係無得比。二來,又海嘯又雷曼,銀行形象直插。三來,以前做銀行就話貪佢薪高糧準,有超平息供樓,又有100倍月薪買樓。超,而家通街平息,100倍月薪,哈哈哈,俾你3萬一個月呢,都係借得300萬,如今市況又買到乜野樓呢?

好,講完廢話就正式講下呢份工有幾難頂。一般的辦公室政治就緊係帶啦,咁普通既野就費事講,要講就緊係講呢D!

第一章 -天使與魔鬼混合體

做OIC,有時真係唔知自己係人定係鬼。做得耐左,就更加迷失,直頭係精神分裂。我做呢個post,其實即係做sales。主要負責跑數,搵生意,幫公司賺錢。Sell既係product外,就係服務,但其實講到尾就係借錢俾公司做生意。但sell野之外,仲多一樣野,就係叫risk management。即係話你要懷疑你個客係賊,佢地黎問銀行借錢,係想呃銀行既錢,錢一到手就會走佬。即使佢肯放低1000萬借返1000萬,擺明比生意銀行做,比利息銀行賺,仲衰,邊有咁筍?中文叫邊有咁大隻蛤也母隨街跳,英文叫too good to be true,肯定有古惑。好啦,就算個客吾係借錢,只係想開個戶口,咁佢可能係想洗黑錢,將D吾乾淨既錢調入黎後,搵機會掉走,咁就變左乾淨錢。

每一年年頭,老闆就會set今年既target,要有幾多生意增長,net profit要多幾多成。搞掂條大數,就分每個部門,每個組幾多幾多,人人有份,永不落空。之後既一年內,就起勢係咁捽,係咁捽,係咁捽。仲有可能到年中時,同你講,喂,好好數喎,叻仔。吾好比佢停,再進取D,做多D等個業績再靚D啦。然後你就發現,你原先個target會無啦啦加大左3成。OK,能者多勞,勞者更勞,人工未加,職位未升之前,先chur盡你。

吾緊要,博升無計。但轉過頭,老闆搵你入房,同你講:「今年經濟大環境吾係咁好,自由行增長放緩,佔中影響消費意欲,樓價大升後租金又跟吾上,歐豬問題未解決,強國GDP增長未如理想有硬著陸危機...................下刪一千字」,之後就語做重深長話:你D客要睇緊D,幫佢地申請貸款時,要問多D,了解多D,要見左老闆先,最好睇埋廠,拎多D資料,問清楚個客有幾多身家,出面有無借錢,個loan要黎做乜,有無其他banker, 人地俾幾多facility,盤生意做成點,有乜future plan,對行業前景有咩forecast,個客於行業中既地位,有乜niche,生意有咩contingency plan,上下游情況..........等等等等。將以上所有野放哂落個credit assessment report啦。

part 1完成,之後到盤數,做過詳細既financial analysis,做埋個cash projection,最好有埋peer comparison,仲有industry analysis。如果係上市公司,就要睇埋股價表現,市場消息,大行建議等等,成個分析先叫完整。之後解釋點解個facility package咁樣 structure,點解收呢個pricing,D facility fee收得太平,跟住要落D乜野conditions,要拎乜野擔保同抵押品等等。成個proposal十幾廿幾頁長,寫到你PK。OIC就係日日夜晚又或者weekend返公司匿埋鋤報告。除左報告外,仲有一大堆表要填。爭取credit department既approval係個漫長既抗爭,只要你承認個客係賊,但係佢有點點點好,我地可以點點點protect自己,加上呢度cut D, 個度加D,呢個客D錢最終都係賺得過既,通常最後fight到既機會都有。轉過頭同個客sell,批到呢個額已經好好,開左個頭先,之後慢慢再加。我地銀行係咁 cheap嫁啦,將就下啦,幫幫忙比D生意我地做。到最後通常比個客𡁻完一輪後,都會簽文件落deal。

個客draw down左個loan後,並吾係終結,惡夢而家先開始。之後既monitoring先麻煩,到時到候要做review,填checklist,填report,做埋D follow up actions,check 埋compliance。之後做audit時,又摷返哂出黎俾人check,吾到數時,老細又叫你再叫個客借多D。drawdown時打一打冷震貪一時之快,可惜此恨綿綿無絕期。

身為中介人,作為連接兩頭既橋樑,週旋於兩邊,一時講人話,一時又要講鬼話。要做多D生意既同時,又要加強多D風險管理。天使與魔鬼同位一體,超級精神分裂。

第二章 - 一份糧走天涯

Corporate Banking RM既成份人工係同一般sales係唔同計法的,bonus非常remote及難計。唔否認銀行職員比一般sales既老底比較高。例如係sell寬頻,送蒸餾水,健身教練,電話sales等等等等,佢地可能底薪比較低,但收入幾多,好視乎個人努力,而且玩法好清晰,每做到幾多單deal,逐單計commission,又或者按銀碼計percentage,一分耕耘一分收穫。金融行業入面的保險經紀,股票經紀,基金經理等等,都係咁計。一般銀行的wealth management,retail banking等等,都有incentives,即係做到野就比D鼓勵你。但我地冇,難聽D講,做又36,唔做又係36。可能對於某D人黎講呢個係最吸引既地方。如果係身處某D保守中資bank,都可以咁講既,但相對呢D中資bank人工又會低一截。最大問題係如果間bank正常進取,就PK啦,佢會無時無刻chur爆你,你唔想做,到左數,又或者只係𢭃份老底,都要跑。好啦,你跑跑下,又會唸,跑得好,跑得多,又係出同一份糧,到出年有無得升,有無得加人工,出幾多個月bonus,都話唔埋。點解?第一,年底埋數時係睇increment,如果你之前一年個base高,今年做得仲好過上年都無用,因為in percentage你都係低過上年,bonus會少;第二,睇下老闆個心雄唔雄,個target高唔高。唔到target, bonus會少; 然後你個result係相對的,Einstein的relativity theory 發揮功用,年尾做appraisal,拉curve出黎,可能你無人咁好,bonus會少;即係話,你跑到幾多數,唔係睇absolute amount,所以唔係多勞多得。好啦,成間銀行咁大,有N個部門;是但一個衰左,你份bonus都會唔見一截:Treasury 盤房炒燶野,investment揀錯野買,有一單大刁賴野,個樓市大跌等等等,成間銀行profit唔達標,撥備要撥得多D,對出年的經濟前景預測調低,都會影響bonus。就算只係自己department,人地組做得好D,人地個head同老細friend D,咁人地份bonus咪大份D囉。有d銀行係睇埋職位既,如果佢高級D,即使你做得好過佢,bonus可能都無佢咁好。有D bank個basic salary較低,又會用bonus黎做一個調節,或者係compensation,黎換取員工既loyalty及stability。拉上補下;appraisal入面你係out-perform的一員,某君只係掹車邊合格,但bonus可能只係差一兩個月,而因為佢個base高,所以金額同你得到既分別唔大。係咪灰左?需知道開一隻新客,要做多幾多野呀,個credit assessment都從頭寫起啦;做多一單drawdown,又可能隨時賴野,俾audit周,又要填多幾份表,到最後成年加加埋埋,都無人地出得咁好,真係傷。所以,有好多人都係圍住一兩個大客狂做,其他就唔點理。成日比客投訴,都無辦法。講到底,做得前線既,一係就唔悶得,鐘意周圍走周圍同人吹水,一係就想博,搵多D錢升快D出大份D bonus. 如果係後者,我就唔建議你做Corp RM啦,corp RM其實真係一D都唔搵得多ga!!

講多兩句,升職同人工一樣,都係唔promising既。有D職業,好似係audit界既big 4,頭3年考哂d paper就會升senior(當然如果係公司無貢獻搞破壞,又或者得罪老細就另計啦)。有D公司又會每考到一個專業資格就升...... so on and so forth。銀行唔係,起碼corp bank唔係。考左MPF, 保險牌,HKSI paper 1,4,7,係基本要求。有CFA, FRM, CPA,係bonus,但人工唔會高D,升職唔會快D。

第三章 - 公僕 -上篇

要做一個成功既RM,最緊要係夠世界仔,好聽D係處事圓滑。因為要幫銀行做到生意,你老細先唔使比人照肺,你先有得上位。而同時要幫到個客,個客開心,有錢賺,佢先會比生意你做。而RM帶得個客入黎,佢就應該(人地認為)對於呢個客既所有野”終極咩飛”,即所謂OIC(Officer in charge)是也。如是者,為左要做個客生意,RM就要用盡所有方法(當然是指正當的)去please其他人,包括老闆,supporting staff,及其他部門既人。甚至冒住得罪他人既險,都要撐落去。

同一個客建立關係,最起碼要開個戶口先。而家响銀行開戶口超複雜,好多野要填,好多野要check。同個客填好左份開戶書簽好哂名後,比back office process. 隨時會遇到好多問題,可能又要補文件,稍有刪改又要客補簽。如果中左一D search hit,例如係AML hit, PEP hit,國家係sanction list入面等等,就要拎去比legal 批。如果個客有十九幾萬個corporate shareholder,又帶BVI呀Cayman呀D公司,咁就大穫啦。衰在個客仲要不斷催,佢又唔明點解要俾咁多野,一路氹住佢時,一路又要跪求同事快手D開左個account number比住個客先。又哎又西,氹下冧下。

到戶口用得,個客D錢開始出出入入,日常operation先難頂。如果個support幫到手都好D,萬一個客好鬼鐘意你,事無大小都搵你,仲要係咁問呢樣係咁問個樣就死啦。由彈票,大碼票,匯款,轉帳,ebanking操作,到dormant account,簽名走樣,做外匯book rate,分行地址,戶口insufficient fund,老闆私人張信用卡,做定期,扣多左手續費(好多時都唔係),甚至乎張form點填,總有一劑會遇到。大大小小,無奇不有。最慘係,好多野都要搵OIC confirm畫押,問你點做,又要OIC負責搵人批先做到。總而言之就係要搵你”咩飛”。有事既時候你就要企出黎解話!俾audit周既時候就做一大堆report解釋!以上牽涉到既部門就有account opening team, treasury, remittance, operation transaction unit, settlement, branch, legal & compliance, internal audit等等!Again,如果個supporting staff可以一個打十個既話,你會輕鬆好多。之但係,世間上又有幾多個葉問呢?就算有,佢都去救左佢老婆仔女先啦,又點會黎救你呢?

第三章 - 公僕  -下篇

之後個客申請credit facility借錢,首先緊係要過到自己老闆及department head既一關,傾好哂structure, pricing等後,送到去credit department就不斷拗D terms及conditions. 如果隻case大,仲要上credit committee,present比credit head / CRO聽。到批左,可能要拎內部legal opinion,又者外部 legal opinion / 做legal documents. 之後由loan admin出facility letter, effective 條line,到loan drawdown, 或者係,到bills department做trade finance,就要同bills入面唔同team夾。做每一個客,做每一單deal,都要逐個部門去預先打招呼。 

本身無做SFGS、所以避免左唔使同HKMC negotiate。但其餘唔同product都會同唔同人合作。除左以上所說一般的loan及bills外,要同product development team既同事了解及合作sell新product,另外factoring有factoring team同事,cash management product既一班同事,發債有Debt market既同事,IPO有equity market同事,做syn loan有syndication同事,做FX有treasury同事,有時又要聯絡PB同事refer客個老闆比佢地,仲未計內部insurance, securities部門同事,外同律師行,估價行等等,總之加加埋埋前後總共要同成17, 18個部門同事合作。

只要個客有咁既需求,你唔可以唔serve. 搵得其他部門同事幫,佢地都想做成單生意,佢地自己都有數跑,都有KPI。所以對你就會有要求,有D仲會chur返你轉頭,要你快D比料,同個客夾得好D等等。Again,大家都認為個客係你既,最終要做生意既係你,被個客炸型既係你,賴野係因為你唔夠了解個客,一句到尾我地係要”求”佢地幫手,揸頸就命,RM係最無say的一個。所以,除左俾自己老闆捽數,個客炸型,仲有同事都chur你。最慘係,每個部門都係顧自己,佢地之間對你個case無合作無交流。你想快,就逐個部門親自自己去追,去follow個流程,去敲門請每個部門老闆快D批,勞心勞力。RM唯一可以做的就係練好D EQ,比人搓圓㩒扁,事事親力親為。預左人人都係你老細。

到左loan drawdown後,risk management會周不時要你做ad hoc review,loan admin又要你補呢樣補個樣。一年內會有internal audit, external audit及HKMA黎查,周不時你隻case就會比人問好多問題。最後,最麻煩既係system,銀行的system有十九幾萬個,又複雜又成日死。上網又block住哂,又裝唔到software,d USB port又禁止使用,基本上係一部廢既電腦。有問題搵IT幫手,先係最浪費時間。如題,RM只係一個公僕,為銀行賺錢養股東,賺錢養埋其他back / middle office同事之餘,仲要配合其他同事去完成佢地既工作。

第四章 - 封閉世界

銀行職員其實係身處一個好封閉既世界。因為金管局既要求,銀行職員需要遵守好嚴格既保密要求,要保護客戶的資料以免外泄。銀行既電腦,係唔可以隨意access到任何一個網站的,需要事先作內部申請要瀏灠邊一D網站,解釋點解要去,審批過後先去得。所有帶有通訊成份既網站,例如email (e.g. gmail, ymail), social media (e.g. facebook, twitter), file sharing (e.g. icloud, dropbox) 等等都一定去唔到,點解?因為要防止銀行職員將公司既資料發送出去。從網上download file,install software,update software等等,都要經過scanning及IT幫忙。Hardware方面,所有USB port, CD rom 及floppy disk都係block左的,道理一樣。咁print d資料出黎又點呢?printer可以track到record, 有report定時定候gen出黎比人review。Photocopy都一樣,要輸入自己密碼先開到機,每個月每個人又有quota, 影過幾多一目了然。

又例如,外面電腦係access唔到銀行既電腦system及email既。即係就算你醒起有D野唔記得做,都無VPN, webmail或其他方法遙距做野,要局住返去公司開機。有D有blackberry或公司電話既會方便D,但就無得逃避追魂call了。有d department如legal, M&A team, equity analysis team, treasury,盤房等等,係需要坐响一間獨立玻璃房入面工作的,主要因為佢地日常處理好多sensitive information,所以要被隔離。

有D bank仲誇張,會check住每個員工張枱面整唔整齊,叫做clean desk policy。枱面上唔可以出現客既資料,例如係文件,folder等,所有呢D資料每日放工前都要放入櫃桶入面並lock住。每send一個email, 每fax一次到外面世界,都要搵同事幫眼過目個email address及fax number有無打錯,簽名作見證後先可以SEND出街,如果係比較機密既文件,仲要主管加簽,呢D叫 4-eye principle。目的都係想減低operational risk。但你唸唸,日日咁樣做野法,係咪人都癲?

番外章

又到聖誕。節日氣氛濃厚,開始有人放大假,响office入面既同事都放慢左手腳,電話都少左好多。無它,做公司客既,大部分公司到了12月都開始埋數,為左年底盤數靚D,有錢既都會還咁D loan,亦唔會再去大手借錢;公司入面既finance人士都要埋數呀,做帳呀,做出年budget呀等等,都唔得閑煩你;做RM既,到唔到數都大局已定,不如留返明年再戰。所以,對RM來說,老闆自己都放假,又唔再點捽數,一年入面最休閑既,都可算係12月、1月呢段日子。

呢排工作無咁辛苦,不如就應下節,寫返D開心既野先。聖誕新年,又開始到左公司尾禡,annual dinner等的高峰期。好多時都會被邀請參加,吃吃喝喝在所難免。有時有抽獎,又有table prize,都幾高興ga。有D比較大型既就有歌星表演,歌舞昇平是也。再唔係自己主動約客食下飯,回顧今年,展望來年。lunch可以食到D乜,例如係米芝蓮餐廳定係茶樓,就要睇下你個客啦。見完客後飲杯野,再上另一個客度吹下水,又到放工時間。

年尾都係出差既好時候。天氣唔熱比較涼快,著住套suit唔使大汗疊細汗。出差基本上會由公司或者客人負責訂機票,航空公司及航班都會係最合適的。年中飛得多,個飛行常客會藉可以upgrade,用到機場貴賓室,又可以自己儲積分,upgrade到business class既機會相對會高D。點解要upgrade?因為我地出差係冇得坐b class的,除非係飛超長程啦。唔同以前的i-bank或PB咁筍,而家要cost control,無計。

出差既好處係,基本上出機場之後就會有人預先安排好哂行程,管接管送,三餐不愁。住既酒店不會太差,雖然個D超5星就無得住啦,但一D山寨5星或者係4星半的都仲OK。食方面,一般唔係响酒店入面就係當地一D出名地道特色餐廳。有時D客會好客氣,會有一D特色或佢地公司自己既產品做伴手禮,當然係唔值錢既啦。有時如果行程係比較鬆動,可能會帶你市內觀光或到名勝參觀一下。寓工作於娛樂,喜唔喜歡就因人而異啦!聽D前輩講,以前呢一行比較風光個陣,真係夜夜笙歌,大把娛樂。而家因為經濟唔好,監管又嚴,就無左呢支歌唱好耐啦!如果時間許可,仲可以改機票stay behind玩多兩日,都幾正!

做sales,工作時間係比較有彈性,有事行開下都比較容易,可以自己manage 時間。但唔一定係代表遲到早退,日日唔返公司。而可能係白晝應酬完,夜晚或weekend先返公司做文書工作。一機blackberry在手,就算見客食飯收工放假都要覆電話覆email。開捽數大會時,坐定定俾人鬧;見客時飲茶灌水,飲到上吐下瀉,都唔係人人enjoy。出差舟車勞頓,時差,飛機delay,車來車往,一D都唔及坐响office咁舒服。仲有,到年尾埋單,出差X次,claim左幾多錢,但條數唔成正比,個時完全受返哂。

分工

新年新開始,上年爆數又好,唔到數都好,都已成過去。老闆又再開turbo捽,返工無幾耐就即刻set左個target比每個unit,而再細分每個individual target比每個RM。但係,我依然都唔係好唸得明,究竟個機制係點樣set先計到每個人既獨立target出黎。或者,有做高管既,或者係老闆既師兄可以指教一下。

如果係你,你會點set? 根據職位?每條team既人手?經驗?過往performance?定係個同事同你friend唔friend? 會唔會用比較公平既原則去set呢?例如,比條大數個senior,細數比junior?男仔跑多D,豬排跑多D,靚女就跑少D?又或者,有個大緊肚已經成6個月既女同事,會唔會比少D佢?有個搏升搏加人工既後生fresh grad仔,就做個人情,送佢一程?

有個情況是咁的。成個unit有10個RM,當中真正跑得既有3隻fit馬,老闆落重飛,所有新返既case都比哂呢3個人包辦哂,其他既人食自己。呢3隻頭馬又真係爭氣,後生細仔,有拼勁,人工低職位低但肯學肯搏,幾乎使命必達,差唔多每年成個unit既growth都包哂响佢地3人身上。如是者,呢個unit近幾年都達標,老闆un un腳就搞掂一年。嘻嘻哈哈又過一年。而其他同事都相安無事,大圍好,佢地都好。呢個情況維持左幾年。

如是者,呢3個人做做做,做到嘔泡,再鋒利既刀都有生銹既一日。個portfolio越滾越大,除左繼續要負責背負成個unit既growth target外,新客要搵,existing既客都要serve,可能有加額既需求,就算無都最起碼每年要做一次annual review呀。Workload唔係以倍數,而係以幾何級數上升。

有睇開波既都知,過度催谷一兩個球星,靠佢地咩飛,就算佢地頂到半季,都頂唔到一整季,總會有跌watt既一日,隊波成績都唔會好。阿仙奴就係一個好例子,近幾季都係得半季好波,一到新年過後D球員就排隊傷,成隊野就走哂樣。到季尾傷病球員復出又勉勉強強保到歐聯附加賽資格,你話佢成績好差咩又唔係,冠軍又一定唔使預佢咁解囉!單天保至尊呢樣野邊得嫁,前幾年法比加斯如是,上兩年奧斯爾如是,上年艾朗藍斯如是,所以今年就算有山神,又即管睇吓點。

分工2

老闆為左平衡成個unit既workload 同每個同事既target, 將一d客由同事A transfer到比同事B, 個幾個跑得既同事就可以offload 一d客,無咁辛苦之餘,可以free到佢地D時間去跑新客;同時,D唔跑得既同事,又有新客入袋,個盤有得growth之餘,佢地相對有多D時間可以serve好D個客,可以發掘多D生意,將個客掘深D,帶來一d organic growth。

無可否認,呢個係一個好安排。人盡其才,客盡其用。成個unit有得growth之餘,每個同事都有得growth,係一個win-win situation. 初時的確係咁,但唔等於一直都會咁完美。咁樣做,即係將一team人分開左做兩組,farmer同hunter,就好似後衛同前鋒,各司其職。一部份人守好基業,一部份人就去攻城陷寨!要隊team成績好,缺一不可。每個人都要做得好,先蠃到波。

問題出左响同工不同酬。前鋒的表現好容易去量度。一季入到幾多球,有幾多個助攻,非常分明,亦可以話比較殘酷。一個唔識入波既前鋒,就算佢幾勤力跑動,幾咁成日返後助守都無用,遲早都比人out. 但只要入到波,就算佢幾懶唔願跑都無所謂。有表現,就有得續約加薪。就算入3球失4球,隊波成績唔好,要換都係換後衛,換領隊,而前鋒最多咪轉去大會囉。所以,通常最高薪既都係前鋒,而唔係後衛。

我個例子未必係最貼切,但如果有個年青前鋒(e.g. Harry Kane, Raheem Sterling)佢一季入廿球,球會唔比新約,第二季又入廿五球,球會只係由2萬鎊加到3萬鎊,結果係點,好明顯啦!仲要班後衛個個3張幾,個個仲有5, 6萬鎊周薪。其實,就算同表現,同年齡,乜都同,前鋒都應該比後衛高人工,我唔係唔專重後衛,但死守係贏唔到波既,最多打和,要贏就一定要入波!銀行界都係,hunter一定比farmer高人工!可惜,有D先天因素,阻礙左呢個情況合理化。

人在江湖

之前有一篇提到,RM只係一個為大眾服務既公僕。而家有個例子,可以分享下。

接到一單deal,都唔野少,成10位數字。應該好開心啦,但其實只係雞肋,點解呢?第一,呢壇野非常非常趕,要求completion既時間只得平時正常的1/3,本來需要1個月先搞得掂的,而家只得10日就要交貨。接左deliver唔到,仲大穫過唔接;第二,profit margin非常窄,老闆唔高興,需知道有錢賺之餘,銀行佬好麻煩,仲要睇NIM,又要睇cross selling; 第三,好多特殊條件,又要waive呢樣又要加個樣,樣樣都要批。咁當然,呢D硬野,梗係由我呢D散仔哽啦。

我自己就唔係好想做,講真死既機會遠遠大過成功既機會,就算成功,最多係響下朵,幫銀行賺到1000萬,2000萬又點?落到自己袋的又會有幾多?多一個月bonus?但老細梗係要我做啦,仲要訓身做,如果唔係就無故事講。

做其實都唔係問題,問題係你要訓身做之餘,其他野唔代表唔使做,老闆係唔會記得你有其他客要serve,有其他野要做,成日走黎問進度點,你話做緊其他野佢會嘈;到佢問點解仲未交xxx report,你話做緊呢隻case喎,佢又係會嘈。到佢走時,通常都好似好關心你咁話”唔好做咁夜啦”,如果你信佢你第二朝就會食屎啦。

個客會係咁逼迫你問你批左未,可唔可以再收平D,人地銀行收幾平幾平喎;自己老闆又係咁逼迫你問你上得proposal未;去到大老闆度,又到佢噴:做乜收咁平,做乜唔收多D fee…實叫你再同個客再傾傾,咁緊係順下佢意,扮下野話再說下個客,轉個頭返黎話人地bank有幾平幾平,呢個客有幾多潛力,要維持關係等等。老闆就係等緊呢個moment,你去求下佢,唉下佢,請佢出手幫你fight個靚pricing返黎。之後去搵treasury傾下計,brief下佢地,安排打點好哂funding同liquidity既問題;當終於proposal上到credit度,從頭到尾解釋一次,之後又比人鬧個proposal無寫呢樣,無分析個樣,資料太簡單,blablabla。問題係時間太少,每一個經手人既處理時間都唔多,RM於是就要逐個逐個去打招呼,briefing,呃呃氹氹,少就都有超過10個經手者,包括老闆到秘書,CEO到clerk。每一個step都要親自closely monitor,其實真係好累。

最終一刻來了,個客話太貴唔需要!之前幾日仲係每半個鐘一個電話黎催,而家你打足成日電話佢都唔聽!大檸樂,善後功夫仲難做,包括每個老闆去解釋去負荊請罪。之前又催催催佢快D批,而家又話唔要,搞到老闆,老闆實嘈;搞完佢無數返,實係你既錯;但其實最hurt係邊個?咪就係無左咁多時間心血趕工,無左單大deal,其他野放埋哂一邊,得罪哂D老闆同事,個客又唔buy既可憐散仔!最大問題係,佢一開始就話唔想接呢隻害人害物既大鵰!

守時

記得幾年前,睇過一則新聞,話有一間big 4 audit firm(好似係EY),內部出左一則通告,HR話見到員工遲到既情況嚴重,叫D同事要守時返工,有D同事已經收到警告信云云。雖然一間公司既policy及employment contract係咁白紙黑字寫得清清楚楚,但實在太不近人情了。HR要同事遵守規則無錯,但咁高調出notice警告實在大大打擊士氣。

如果係peak season,big 4人晚晚做到金晴火眼,可能要到深夜凌晨先收得工。返到屋企訓得4,5個鐘又要起身返工,真係好辛苦。通常policy要求返工時間係9點,但係遲左少少,例如9點半返到,都唔係好過份姐。有D同事又住得遠,真係好慘。

銀行都係一樣,一般9至6。有D dept例如treasury會返早D,但有D例如係marketing(市場部),約定俗成都可以返10點左右。Corp bank, commercial bank等既前線同事,一般都可以比較彈性。如果真係要限時限刻,準時返工,又唔見佢讚賞下遲收工要OT既員工?又唔見佢有補水?咁D同事自願weekend返黎做野,放假又照返黎寫report,test system,每年又要規定每個人都要放block leave,好多同事無奈要forfeit假期照返工,呢D又點計呢?有剩假又無得折現,又無得儲假,咁即係叫你自己放棄!

加班都算,但唔會有人理,但遲個5分10分鐘就又話出信又點點點,呢D公司呢D老闆,實在太唔treasure員工了。有時係唔係好舒服,但都堅持返工做野,因訓多10分鐘而遲到,反而俾位人入,咁不如請病假啦,對大家無好處。

行行如是,非銀行獨有。只怪呢度係香港(其實普遍亞洲地區都係咁)。 如果真係要玩規則,咁9至6就9至6囖,按章工作。但好多老闆又會睇唔過眼,唔知點解有D仲會覺得老闆唔走員工唔好先走,遲收工就代表勤力,準時收工就代表懶!銀行業最失敗就係無(有用的)工會,唔會有有組織的工業行動,無代表同資方理論,爭取優化待遇。可能,唔like就跳糟囖,轉工太容易,限制左組織工業行動既決心!所以,之前討論過的標準工時,有調查發現超時工作既重災區係金融會計業,知道都無用,除非真係立法規管啦!

捽數 (1)

2015年1Q就黎完。呢一季係好難做,唔只銀行,其他各行各業,大小公司都難做,始終corp bank呢行同做生意一樣,好受經濟環境同社會競爭力影響。估計2015全年都會係咁,如果係新入職,新畢業的最好要做定心理準備。以前辛苦,今年係好啦辛苦。當然我係講前線,後台的同事可能唔覺有太大轉變。可能仲輕鬆左添,生意唔好,公司既動作少左,即戶口開少左,落DEAL少左,自然批野少左,自然compliance, legal又係會少左。睇到D support同事吹下水,玩下手機又一日,就知道生意唔好。如果一個前線咁都仲feel唔到,唔緊要,你老細佢一定會俾你感受到,佢搵你既次數會突然暴升,你報pipeline既frequency及details都會多到你唔相信。

我地對大企業,對經濟發展營商環境會係掌握了第一手資訊。環境唔好,政府放水,但都好似效用不似預期。2014年各大銀行既業績都出得7788,無乜邊間特別好outstanding,儘管都仲叫有增長,但大部份都係單位數字百份比,差過市場預期,中資如是,外資如是,本地銀行都係。上年呢條數都係好marginal谷出黎,相信今年平手都算唔錯,仲有幾個%growth的已經叫outperform. 所以有留言提到bonus,都會有,但我會當係OT錢囉,唔會有太大expectation,唔好唸住一拎bonus就可以去買架車。以前得,但黎緊呢幾年買架mountain bike都還可以既。

一代偉人新加坡國父李光耀逝世,國民不惜排隊排成10個8個鐘都要去同佢say goodbye,我唸呢件事唔會發生係香港。呢個亞洲4小龍國家一直都被人拎黎同香港比較。話說,我上一次去新加坡已經係2010年既事。5年前仲係飛船酒店新開張無耐,見識過當地風土民情後,已經覺得香港overall已經落後緊。唔講其他,只講國民人工升幅,香港人實際人工(扣除通脹後)呢10幾年都無乜點加。人地real GDP per capita 已經過左美國,一早於2009年左右超越香港。地方仲細過我地,歷史又短過我地,又係無天然資源,仲要無祖國扶持,但人地就係可以做到,我覺得仲勁過挖油挖礦石既大國。講返銀行業,呢幾年特別明顯,好多公司都轉左去新加坡set up 亞洲headquarters,我地好多客都去左新加坡開戶口,融資,上市。尤其係做commodities的,新加坡係不二之選。當然香港都有賣點,如果單計銀行業,我又唔覺呢一刻會差過新加坡,但再過多另一個5年就好難講。仲未計上海。所以,有留言提到corp及PB. 如果係我,只看一個因素的話,我會揀PB: 一個人可以跟住你去邊度都得,唔只係局限於香港,就算有朝一日去到外地,都用得著。但一間公司唔可以。

騎呢低莊既HR policy (1)

話說最近同班兄弟食飯,其中一個做銀行既兄弟大吐苦水,聽完我都慶慶地,忍唔住都要寫出黎幫佢討回公道。

成日有人話銀行不當銷售,欺詐客戶,係大話精,專呃人錢。此其一,但更高境界係,連自己員工都呃,唔止呃信任,仲係切切實實地呃錢!個HR既policy簡直出神入化。

太陽底下無新事,有關銀行呃人錢都成日聽到。一個sales呃客買保險,買基金係小事,trader呃銀行自已做trade蝕大錢又有,銀行呃監管機構走漏洞洗黑錢又有,好似之前某銀行本來公開話維持派息比率於30%,之後轉過頭話要提高資本比率減派息,面不紅耳不熱大刺刺唔認數呃股東錢都有。但去得最盡,做得手法最低莊最賤的,呃自己員工錢都可算其中的代表。

商場如戰場,賺錢就係一切,做生意本來就只有買賣,無感情可言本是極尋常。但好似個friend咁,聽佢講佢間銀行既手段,真係唔可以唔佩服佢management既睿智。資本主義,都有高低手之分。做得cheap做得賤既,呢個可算極品。

呢間銀行(為方便敍述姑且簡稱PK,無含意,你慬的)係近幾年香港發展得最快既銀行,論發展速度可以話係數一數二,無論係分行數目,賺錢能力,品牌知名度,總資產值等等,全部火箭咁直線向上。發展得太快,上頭個心太雄,只係唸住賺大錢,做大D,其他配件增加既速度完全追唔上,包括內部電腦系統,網頁,員工人數,office樓面面積,資源,policy,guideline等等,做到D無走留响度既忠誠員工氣咳,新人黎又要教,D野又成日變要再重新熟習。人均工作量今年係1x,出年就係1.5x,後年就係2.5x咁上下。聽聞PK係HKMA重點招呼對象,要查下點解發展得咁快。亦聽聞等人用既程度係基本上肯去apply就請,但因人工唔肯俾,又成日請唔到人。

PK想大搞既,亦包括HR policy,staff benefit等等。年年有新野出。話說前幾年由13個月糧改成12個月糧,職級拆細生多出左幾格,有d同事個internal grade 無啦啦低左。External title又學人地i-bank咁大大inflation,跟住年假有幾多又搞左個表出黎比人慢慢match。好啦,之後到claim petty cash, 出差claim錢,OT坐的士飯錢,group medical等等等等,都改頭換面。講到最緊要既錢,PK好識玩,惟一一樣野無變既,就係每年既B仔,都定左响5月底出,仲要唔到last一日都唔肯出。點解?因為要報稅,正常黎講fiscal year 係4/2014到3/2015,而個人報薪奉稅既死線係6月初,呢筆5月底既大數收入係要報當年稅的,當係date back返去3月出咁。 但PK就因此慳返一大筆,我唔知條大數有幾多,隨便估,當平均每人出10萬,當PK有3000人,即總數3億。呢3億拎去做定期2個月,收1%息,so? PK就收返50萬息。但員工就遲左2個月享受1年辛苦得來既成果。仲有,間間行都係3月出,一係4月出,邊有話5月出咁cheap ga?

騎呢低莊既HR policy (2)

更搞笑係,响盈利靚仔既情況下,今年搞下新意思,將bonus一分為二,第一份於5月出,而第二份則視乎2015年上半年既業績,於9月出。搞笑既地方係,呢個係2014年既bonus,但為點解有一份要睇2015年1H條數而推遲到9月出呢?聽個兄弟估,咁即係擺明車馬cut你,但又唔敢明刀明槍cut,又唔想話俾人聽佢唔掂,就成就左呢條高招出黎。到時佢唔出,你都吹佢唔漲,咁易比你估到,佢就唔係食神啦!

另外,PK過去幾年盈利高速增長,但員工既人工加幅完全追唔到。過去幾年盈利平均增長x%,但薪水就只係平均增加0.2x咁大把。我個frd個同事做左4年,年年appraisal 個ranking都係最top的,又爆數,但4年內人工只係加左約20%,仲要本身人工係below market average既。仲要衰到响新制下,每年review salary完結既月份係8月,同出面3、4月加人工已經遲左一截。咁review完suppose 9月就加人工啦,唔係喎sorry,係要到11月先有薪酬調整!大部份銀行3、4月一炮過搞掂bonus同加人工,咪可以搵工囉。PK既員工就無呢個機會啦,出完bonus等多半年啦先加人工,一係就放棄呢個機會轉工,一係放棄bonus於年尾搵工。是但無一樣。聽聞10年8年前仲係4月加人工的,搞搞下到8月,再搞多下到11月,中間仲有1整年完全skip左無salary adjustment!

最近聽佢講,再搞笑D都有。正常銀行應該係埋12月數,1月2月做appraisal, 睇下到唔到KPI, 跟住同老細做個interview,比個self recommendation 及appeal機會你,之後先會定你個最終appraisal ranking. 之後就用呢個ranking去決定你有幾多bonus, 加幾多人工,有無得升。到3月尾一炮過搞掂哂,唔滿意就閃。但PK好有特色,於3月自己申報KPI達成率,一年下來的achievement等。之後無野發生,一直到5月尾就直接出bonus. 吓?之後於6, 7月同事先做appraisal review, 到8月submit比HR,慢慢玩到9月先知ranking, 到11月先知有無人工加有無得升職!個flow完全癲覆傳統智慧。你到出bonus當天都唔知自己算多定少,因為你都唔知你個ranking,即係同人比你係好定唔好。完全無仇報!!

軟體定硬體

呢排公司幫我部電腦upgrade, 裝左個Win 7, 搞左一輪,但完全影響左同事既工作。

呢單野真係搞笑,又唔話你知幾時黎,一黎就要搞你成2,3粒鐘,成個上午無得做野。仲要唔係自己IT同事整,係外判左比出面既公司,班友話之你,求求其其裝完就走。好多野都唔知去哂邊,例如d favourites無哂,個default printer唔同左,d 輸入法又無哂,搞到自己又要搞一輪。最慘個office又upgrade左,要重新適應。超級唔就手。 

都唔緊要,好多existing既programme唔兼容,搞到成日彈,又唔同左樣。之前既shortcut都開唔返。最慘係本身部電腦既硬件,包括CPU, ram等已經好舊,唔足夠support新既OS, 搞到部腦拖琴慢哂,粒U長期扯到100%,開個word要十幾廿秒,save一次要半分鐘。燥左!urgent send個email都唔得,人都癲!唔個邊個咁弱智,換OS有無唸個部機support得到?又會對班同事做野影響有幾大?有無唸過配套問題?

其實,呢單野同呢間公司既management一模一樣。只係一味識得捽數,盈利利潤賺錢,只係知道迫逼我地,就算你唔滿意炒左個RM,用高D人工响出面搵個senior d, 履歷靚仔D既新人,咁又代表咩?只係一個貴D既win 7, 唔見得會好用得過XP,而且又唔compatible, 同班同事(其他programme)夾唔到,另外硬件又唔配合,根本以現有既人腳,系統,policy,infrastructure,係做唔到就做唔到。一隊中型班,有個好教練,有班好球員,可以踢出好成績,但你唔會奢望踢贏班霸,拎到冠軍吧?就算時來運到,拎左一年,都唔係年年都拎到掛?而且又比唔到人工,好球員緊走啦,點維持呀?好多時呢D神奇球隊,都係踢士氣波,buy個教練。呢D因素一旦失去,成績點維持?

有D一味識買星,換教練,唔識manage既球會高層,唔跳船就奇啦!

呢排收下風,有間銀行又係超白痴。。。。。
舉個例。。。。。你就知RM有幾慘。。。。

要上一份申請proposal,要求已經好嚴格,用字,表達,內容。。。執得好正。。。之後要睇format, spacing, alignment, margin, font size等等。。。

一份proposal起碼要寫40版,仲有一大堆appendix, forms, excel sheets要attach.......

呢份完整既proposal係俾credit analyst睇,同比audit check既。。。

之後要另上一份利率,收費申請。。。2至3版

正式上proposal前要做一份簡單版拿business line老闆既pre-approval, 拎到green light先上正式申請。。。呢份野都10-15版

之後又要整一份executive summary俾senior management,等佢地容易d睇,都10版8版。。。

其實,份份野既內容都一樣,但就要份份都執一執,唔好以為容易,要將一份40版既proposal濃縮成15版,上文下理要通,絕對係好花時間既一件事。。。。。

真係好啦on x

同工不同酬 (上)

呢個topic都唔係新鮮事,行行都有,我只係想講下我呢行既情況。。。。

Corp RM黎計,有D行係要自己寫埋proposal既,無ARM或credit support,即係話,又要搵生意,又要做文書,又要兼顧防務,例如做compliance check, quarterly report, AML等等等等。。。。

(1) 在functional上黎睇,首先 RM唔使問第一件任務係搵生意,壓力係點,同客bargain, 同boss fight for green light,每個星期開會,每個月報數等等等,此處不贅。。。。RM都係有一個basic salary,每年有一舊discretionary bonus,顧名思義,無人擔保你有無得出,出幾多。而且,非常remote,基本上你唔會計到你做到幾多,就會有幾多。之前post有提過,不贅。另外,如果話唔想咁搏,例如想放多D時間响家庭,自己讀書,自己興趣上,都唔求出bonus了,又得唔得呢?我就無聽過,你唔可以唔跑,只可以繼續chur........一年復一年,越來越難,直至離開的一日。。。。。。

(2) 有好多野要cross sell,而家已經變得唔止要sell retail 既investment products,2個I,mortgage,salary account 呢D。而家好注重fee income,一般corp bank都要做埋i-bank服務,我都要被要求做好多advisory, IPO, bond, M&A或者配股等等既呢D野。會有i-bank部門同事一齊做,但客係自己既,都唔能夠太過free ride乜都唔理,好多野都會經你手出。Here comes the question, 你覺得人地i-banker同事人工幾多呢?人地分紅,出bonus出幾多呢?而我地只係出返RM價。。。。。。。。零頭都分唔到。Corp RM又唔同SME RM, retail RM,佢地有commission, incentive分。

(3) 第二個主要function,寫proposal. 而家KYC, compliance點嚴,不贅。所有大bank都要求你好了解個客,要drill得好deep。所以,一份proposal要40, 50版好common,另附一大堆checklists, forms。份野去到credit analyst度,睇返佢地份credit summary,其實唔係好長,我知道的,最長也不外乎10多版。而且好多料都係參考RM份proposal的。當然,佢地會話RM係第一身,要熟悉個客。而credit approver既comments會更簡潔,一版都差唔多啦掛?當然,我知道credit會有其他野做,我唔否定credit既工作量及職責。我唸主要係量既問題,一個corp RM最多當20個客,但credit analyst要睇既件就多好多。而且,佢地要睇文件,核對d proposal, checklist等的內容,確保所有資料去到approver度時一定要準確及足夠。又要check符合所有policies requirements,其實都好忙。但以上所有,RM都要做。而且,今時今日,到最後爆煲,我唸個責任都會跌落RM身上多過credit身上,RM要起身,但credit唔使。所以functional及responsibility上,RM又比credit有過之而無不及。。。。。。。

同工不同酬 (下)         
                                                                         
  (4) 到防務方面,RM都要負起好大部份,而risk management 只係負責俾opinion,做consolidation及execution. 客股價大跌,停牌,有negative公告,個老闆有d 負面消息,breach左financial covenants,到筆loan有overdue,戶口有大數進出,有筆transaction牽涉sanction countries等等等等。。。。。。太多了,不贅。樣樣都要解釋,簡單就覆email,唔簡單就要上report,嚴重既就要上waiver,開executive meeting等,煩到pk. 而risk management 既function就好似以上credit 咁,負責提醒你,追問你,及execute 你。佢地都要寫comment,上report. 但又係個句,量多,但D料大多黎自RM. 而且,今時今日,到最後爆煲,我唸個責任都會跌落RM身上多過risk 身上,RM要起身,但risk唔使。

加加埋埋,RM身兼以上所有functions, 但人工就得一份,以寡敵眾,唔見得能compensate。關鍵來了,到底RM人工有幾多?credit, risk, (i-bank唔講啦),人工又有幾多?RM bonus有幾多,credit, risk bonus有幾多?

內幕消息,响background條件大致相同既情況下,其實corp RM既人工,同credit, risk人工係差唔多。bonus方面,一般不過不失表現既Corp RM, bonus同credit, risk同事唔差好遠。一方係攻,一方係守。你話攻容易,定守容易d? 唔係我灰,而係今時今日,個環境唔就也!再考慮壓力,責任,兼顧既野,等等等等,結論係,我想墮後d踼防中!













5 評論
新手
13/3/2018 19:53:36

好詳盡好仔細

回覆
Admin
29/11/2020 08:28:09

這文章源自從事銀行業的分享,因此特別貼地

回覆
銀行新仔
28/11/2020 19:46:01

好貼切

回覆
Admin
29/11/2020 08:29:06

行行都有自己的困難

回覆
Staff
7/11/2021 11:35:51

好貼地貼身貼感受。。。

FG左兩年幾 依加下海做緊Corp RM

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