筆者和家人暫居英國,開始思索生活所需問題,例如退休安排。經過搜索,找到了一篇 "英國 State Pension 國家養老金 (2023年) | 一文認識英國版長糧" (連結) 的文章,發現十分實用,特引用以作個人參考,版權資料歸原作者所有 :
無論喺香港定英國,打工仔都期望搵夠可以早日退休,眾所周知,喺香港,到咗退休年齡就可以領取強積金。夠65歲而又通過入息審查嘅長者,可以獲取長者生活津貼。另外,夠70歲嘅長者可以獲發免入息審查嘅高齡津貼,俗稱”生果金”。咁黎到英國,又有咩政策保障退休後嘅生活呢? 今日塵氏會同大家深入探討英國版長糧 – State Pension,睇完呢篇文章,大家就知道退休個陣會有幾錢同點先攞到筆錢。 State Pension 嘅種類 State Pension, 中文為國家養老金,主要分為Basic State Pension 同 New State Pension 兩種。於2016年4月6日之前到達退休年齡嘅人士,領取嘅會係Basic State Pension。而2016年4月6日或之後到達退休年齡嘅人士,領取嘅會係New State Pension,所以BNO visa 持有人士退休時將會領取 New State Pension,而塵氏今日講解嘅就呢種國家養老金。 New State Pension 領取金額每年之加幅 英國 New State Pension 有 Triple Lock 保證,即係政府會根據 2.5%、通脹及5-7月平均薪酬增幅,睇下佢地邊個最高,政府就會用該數字作為下個財政年度嘅 Pension 加幅。 但喺2021-2022年財政年度期間,由於薪酬增幅太勁,有成8.8%,英國政府於是介入,暫停Triple Lock一年,改用 Double Lock,只用 2.5%及通脹呢兩個因素而決定 Pension 加幅,2022年4月嘅Pension 最終加幅為3.1%。現時英國最新通脹已達到雙位數,坊間都有人認為政府會再次將 Triple Lock 變成 Double Lock,只用2.5%及薪酬增幅呢兩個因素而決定加幅。 下圖為近年加幅 :
最早可領取 New State Pension 之年齡 現時最早可領取 New State Pension 嘅年齡(以下簡稱為”可領取年齡”) 為66歲,於2026至2028年期間,逐步將可領取年齡將會提高為67歲。而於2044至2046年期間,可領取年齡更會提高為68歲。但最近,英國政府打算提前係2037至2039年期間,逐步將可領取年齡提高到68歲,但有關政策尚未正式落實。當大家到左可領取年齡後,就可以領取養老金直到百年歸老。 如果大家想知根據現時政策下,自己嘅可領取年齡係幾多歲,可以用以下嘅官方網頁計一計,簡單輸入自己嘅出生日期就得。 https://www.gov.uk/state-pension-age
乜野係 Qualifying Year ?
Qualifying year 係指獲得足夠National Insurance Credit 嘅稅務年度(即每年4月6日至明年4月5日) ,如果大家想了解 National Insurance 嘅玩法,可以參閱另一篇文章 – 英國打工需知 – National Insurance (NI) 國民保險詳談。 大家留意,退休時要有 35 個 Qualifying Year 先有資格領取 Full State Pension,即全額國家養老金,而要領取 New State Pension 嘅最低門檻為 10 個 Qualifying Year。呢10 個 Qualifying Year 唔使連續,斷斷續續都可以。 如何獲得一個Qualifying Year? 最簡單嘅講法就係如果大家每次出糧嘅金額高過Lower Earnings Limit – 每星期出糧嘅話就對應返Lower Earnings Limit (Weekly),即£123 ; 每個月出糧嘅話就對應返Lower Earnings Limit (Monthly),即£533,咁該稅務年度就會成為一個 Qualifying Year。 如果大家返緊 part time,工作日數唔穩定,次次出糧收到嘅薪金都唔同,有時會高過,有時又會低過Lower Earnings Limit,咁又點計呢? 其實只要大家係該財政年度入面,將全部高過Lower Earnings Limit 嘅薪金加埋一起,總數高過Lower Earnings Limit (yearly),即£6,396,咁該稅務年度就會成為一個 qualifying year。 例子: 塵生返緊 part time,每個月逢25號出糧,4月至7月係淡季,比較少日子要返工,每個月人工只有£500 – 低過Lower Earnings Limit (Monthly) : £533。8月至3月就係旺季,每個月人工有£800 – 高過Lower Earnings Limit (Monthly): £533。 將該稅務年度入面,高過Lower Earnings Limit (Monthly) 嘅人工加埋: 800 x 8 (8月至3月,共有8個月) = £6,400 由於大過Lower Earnings Limit (yearly) – £6,396,所以該稅務年度就會成為一個 Qualifying Year。 退休時可獲得之養老金數目 退休時,可領取嘅金額取決於你有幾多 Qualifying Year,按比例計算出黎,簡單啲講就係Qualifying year越長,你攞到嘅State Pension就越多。Full State Pension (擁有 35 qualifying year) 嘅金額會按通漲而調整,現時金額為每星期£203.85。 例子1: 擁有10 個 Qualifying Year,每星期可領取: 203.85 x 10 / 35 = £58.24 例子2: 擁有25 個 Qualifying Year,每星期可領取: 203.85 x 25 / 35 = £145.61 如果Qualifying year 唔到十年攞pension最低門檻,點算好? 如果大家嘅 National Insurance Credit係有 gap 嘅話,大家可以俾錢黎以 Voluntary National Insurance Contributions 嘅形式,買過去六年嘅 credit,用以填補唔符合成為 Qualifying Year 嘅稅務年度。如果大家完全無工作收入,買 credit 嘅費用為一星期£15.85,即一年就要£824.2。如果大家該財政年度有收入,咁買 credit 嘅費用就會按比例而調低。 例子: 2023年4月5日前,大家可以用黎填補2016-2022年呢六個稅務年度嘅National Insurance Credit gap,完全無工作收入,而買晒六年就要俾£4,945.2。 但留意,大家係唔可以用 Voluntary National Insurance Contributions 形式黎買仲未到達英國嘅年份。 總結 講到底,香港供MPF,MPF 係供自己個 pool度,自己可以控制投資咩風險基金度。而英國交NI 係完全唔同,你供嘅錢就類似tax咁去左政府度,喺未退休前最少儲夠十年 Qualifying Year,就係退休後拎Pension嘅入場券,當然Qualifying Year 越儲得多就越拎得多。仲有,退休時可以攞到幾錢pension 只同 Qualifying Year年數有關,同大家供左幾多錢係無關係嘅。 最後,就係想提提啲要負責湊小朋友嘅父母們,唔好諗住有另一半返工搵錢養家就夠,完全摺埋自己照顧家庭就算。雖然明白好難就時間返工,但可以嘅話真係盡早搵下part time,建立下自己嘅本地工作經驗,搵到錢之餘仲可以識下人,講下英文,最重點係搵到份人工可以幫手儲埋NI Qualifying Year,呢個都係塵太無放棄份學校清潔嘅原因之一,因為靠佢塵太可以有NI Contribution 。嗱,所以將來老左退休無State Pension 唔好話塵氏點解當年講NI無提你地啊, 提左㗎啦。 資料引自 : https://chansleeds.com/state-pension/
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